Cómo encontrar un asesor financiero

Hay, literalmente, cientos de miles de personas en Estados Unidos que dicen brindar asesoramiento financiero. Estos profesionales financieros y sus empresas utilizan libremente los términos planificador financiero y asesor financiero (asesor escrito indistintamente), entre otros títulos que puede ver, incluidos administrador patrimonial, consultor financiero o analista financiero.

Lamentablemente, muchos profesionales financieros de estas empresas son poco más que vendedores que venden productos financieros patentados, como pólizas de seguro, fondos mutuos de alto costo y anualidades. Por lo general, puede encontrar asesores financieros competentes en todas las empresas de gestión patrimonial; El problema es la cultura de ventas que todavía existe en muchas empresas.

Entonces, ¿cómo puede encontrar y elegir el mejor asesor financiero para su situación financiera? En este artículo, lo ayudaremos a saber si necesita un asesor financiero, le explicaremos los diferentes tipos de asesores financieros, cuánto cuestan y nuestras principales recomendaciones sobre dónde puede buscar en línea para encontrar su asesor financiero ideal.

¿Necesito un asesor financiero?

Antes de buscar un asesor financiero, ¿ha determinado si lo necesita? Para responder a esa pregunta, debe decidir qué tipo de ayuda necesita para tomar decisiones financieras y administrar sus finanzas.

Primero, tómese un tiempo para considerar el tipo de asesoramiento y orientación financiera que está buscando. Por ejemplo, comience haciéndose estas preguntas:

• ¿Necesito ayuda con el presupuesto básico?
• ¿Qué pasa con el ahorro? ¿Invertir? ¿Planificación de jubilación?
• ¿Qué ayuda necesito con la planificación de ingresos durante la jubilación?
• ¿Tengo suficiente seguro de vida?
• ¿Qué servicios de planificación patrimonial necesito?
• ¿Necesito ayuda con un plan financiero para pagar mi deuda estudiantil o refinanciar préstamos pendientes?

Los asesores financieros competentes vienen en muchas formas y tamaños. Decidir qué quiere que hagan por usted es la clave para encontrar el asesor adecuado. Las respuestas a las preguntas anteriores son el punto de partida. Si solo necesita ayuda para la inversión, existen opciones económicas que puede considerar. Si desea un plan financiero integral que cubra todas las áreas, ese es otro tipo de asesor, a menudo denominado planificador financiero.

El resultado final: antes de buscar o entrevistar a cualquier asesor financiero, conozca sus objetivos financieros y qué es lo que quiere que hagan por usted.

Encontrar el asesor financiero adecuado

Contratar a un asesor o planificador financiero es una decisión importante en la vida que debe tomar bien. No hacerlo puede costarle mucho dinero y molestias. Afortunadamente, hoy tienes más opciones para encontrar el asesor financiero perfecto que tus padres o generaciones anteriores.

Sus opciones son considerables con asesores que pueden trabajar con usted en línea, asesores financieros especializados que solo trabajan con clientes como usted, robo-advisors y asesores financieros en línea.

Aquí hay cuatro características que creemos que su asesor financiero debería tener:

• Independiente – La experiencia nos dice que es difícil limitar los conflictos de intereses en las empresas de gestión patrimonial con una cultura de ventas. En su lugar, busque una firma independiente y un asesor financiero comprometido a anteponer los intereses de sus clientes, no sólo en lo que dicen sino en su forma de operar.
• Experiencia: la experiencia de un asesor es esencial para tomar una decisión de contratación informada y educada. Incluso si trabaja con un asesor financiero más joven o con menos experiencia, las mejores empresas de asesoría tienen programas de tutoría o aprendizaje para capacitar a sus asesores más jóvenes.
• Calidad: las designaciones de la industria financiera indican el compromiso de un asesor con un alto nivel de asesoramiento. La designación CFP® (planificador financiero certificado) es la marca más aceptada para quienes buscan orientación financiera integral de profesionales comprometidos con el cumplimiento de un estándar fiduciario. Eso no quiere decir que un asesor tenga que ser CFP® para dar buenos consejos. Sin embargo, un planificador financiero certificado acepta cumplir con su deber fiduciario de actuar siempre en su mejor interés.
• Estructura de tarifas: la forma en que los consumidores pagan a los asesores financieros por sus consejos es un área muy debatida en los medios y la industria de servicios financieros. Hay varias formas de pagar el asesoramiento financiero. Algunas formas en que se les paga a los asesores son comisiones, un porcentaje de los activos bajo administración, honorarios y comisiones, y solo honorarios. Creemos que la estructura más justa y fácil de entender es la estructura de pago exclusivo. Puede ser una tarifa fija, mensual, trimestral, semestral o anual.

Servicios que debe ofrecer un asesor financiero

Las mejores firmas y sus asesores ofrecen una amplia gama de servicios, desde un plan financiero integral hasta servicios basados ​​en las necesidades. Por ejemplo, tal vez sólo quieras una segunda opinión sobre tu cartera de inversiones. Quizás quieras que analicen si es mejor aceptar una suma global en lugar de ingresos para tu plan de pensiones.

O, en el otro extremo del espectro, están aquellos que quieren un asesor financiero que pueda ayudarlo a establecer metas, ayudarlo con el presupuesto, planificar su jubilación y administrar sus inversiones. Es decir, un asesor o planificador financiero que te ofrece un plan integral.

Puede esperar que la mayoría de los asesores financieros ofrezcan los siguientes servicios de planificación:

• Consulta inicial gratuita
• El establecimiento de metas
• Análisis de flujo de caja y patrimonio neto.
• Análisis de gastos de jubilación
• Análisis de ingresos de jubilación
• Análisis y recomendación de la Seguridad Social
• Planificación fiscal
• Modelado de esperanza de vida
• Modelado de escenarios
• Análisis del plan de jubilación (401(k), 403(b), 457, IRA, Roth, etc.)
• Análisis y recomendaciones de cuentas de inversión (colocación de activos)
• Perfil de riesgo detallado
• Pruebas de estrés de cartera
• Recomendaciones de asignación de activos
• Gestión de inversiones
• Análisis y recomendaciones de seguros de vida.
• Análisis y recomendaciones de seguros de salud.
• Análisis y recomendaciones de seguros de propiedad y responsabilidad.
• Análisis y recomendaciones de planificación patrimonial.
• Plan de IMPLEMENTACION
• Reuniones ilimitadas (presenciales, telefónicas, virtuales, etc.)

Los clientes pueden elegir los servicios financieros que necesitan y desean. Las buenas empresas de planificación financiera tienen una estructura de tarifas que les permite hacerlo a un precio razonable.

Compensación del asesor financiero

Hay varias formas en que los asesores financieros ganan dinero.

• Solo comisión: los asesores reciben comisiones por los productos que venden. Pueden ser fondos mutuos, acciones y bonos individuales, anualidades y otros productos financieros. Tener la compensación de su asesor en función de lo que le vende no sería la primera opción.
• Honorarios y comisiones: como sugiere el nombre, a su asesor financiero se le pagan comisiones por los productos financieros vendidos y honorarios en función de la cantidad de dinero que administra para usted. Esa tarifa podría ser un porcentaje de los activos que administran, una tarifa por hora o una tarifa fija. Es posible que vea a estos asesores denominados "de pago".
• Solo tarifa: en el modelo de solo tarifa, usted le paga a su asesor una tarifa por sus servicios. El modelo de pago exclusivo más antiguo cobra según la cantidad de dinero invertido en ellos. Eso elimina a muchos inversores más pequeños que no tienen carteras lo suficientemente grandes como para garantizar los servicios que necesitan. Las empresas que cobran una tarifa por hora, una tarifa fija o una tarifa de suscripción mensual pueden atender a una gama mucho más amplia de clientes que el modelo de porcentaje de activos.
• Sólo asesoramiento: esta forma relativamente nueva de compensación implica pagar sólo por el asesoramiento, no por la implementación. En otras palabras, usted paga una tarifa, a menudo por hora o una tarifa fija, a cambio del asesoramiento de un asesor financiero que le dirá exactamente qué acciones o inversiones comprar. Aún así, usted será responsable de abrir una cuenta de corretaje en una empresa como Fidelity y Schwab y de realizar todas las transacciones de forma independiente.

Al observar estos cuatro modelos, muchas personas sienten que un modelo de pago exclusivo, no vinculado a la cantidad de dinero que alguien tiene para invertir, es la forma más justa de compensación.

¿Qué tipo de asesor financiero debería contratar?

Decidir el tipo de asesor financiero que desea contratar es donde las cosas pueden complicarse. Hay varios tipos de asesores para elegir, incluidos asesores totalmente digitales y asesoramiento tradicional ofrecido por profesionales financieros. Repasemos algunos de los tipos más populares de asesores financieros.

Robo-asesores

Todo parece volverse digital estos días. Es probable que su asesor financiero le ofrezca algunos servicios digitales para administrar su dinero y complementar los servicios que ellos mismos realizan.

Más recientemente, han entrado en escena plataformas digitales de asesoramiento en inversiones conocidas como “robo-advisors”, y empresas como Wealthfront y Betterment se encuentran entre las más populares.

Los robo-advisors son empresas de asesoría en línea que ofrecen asesoramiento sobre inversiones digitales a través de su sitio web o una aplicación de teléfono móvil. A menudo utilizan un algoritmo para crear su cartera y administrar sus inversiones, aunque ahora varios brindan acceso a asesores financieros humanos. Después de completar un breve cuestionario para determinar la tolerancia al riesgo, la mayoría de los robo-advisors desarrollarán una cartera de inversiones recomendada e invertirán automáticamente su dinero en su nombre con su permiso.

Los robo-advisors suelen utilizar fondos cotizados en bolsa (ETF) como componentes básicos de su cartera de inversiones. La mayoría de los ETF cuestan poco, lo que puede ayudarle a conservar una mayor parte de su dinero. Además de los costos del ETF, los robo-advisors generalmente le cobran una tarifa basada en un porcentaje de los activos que administran para usted. La tarifa anual típica varía desde un mínimo del 0,25% hasta un máximo del 1% (aunque es poco común).

Pros y contras de los robo-advisors

Los robo-advisors se encuentran entre las formas de administración de dinero de menor costo disponibles. Si es un inversor de bricolaje, puede ahorrar dinero en lugar de pagarle a un robo-advisor. Sin embargo, usted crearía su propia cartera, haría su propia investigación, reequilibraría su cartera usted mismo y se encargaría de la gestión fiscal. La mayoría de los mejores robo-advisors lo hacen como parte de sus servicios. El uso de un robo-advisor sigue siendo una de las formas más económicas de gestionar sus inversiones.

La desventaja de los robo-advisors es la falta de servicios adicionales. La competencia obligó a muchos robo-advisors a ampliar sus servicios más allá de la gestión de inversiones para poder encontrar acceso a los CFP por una tarifa adicional. Sin embargo, los servicios ofrecidos por estos profesionales generalmente tienen un alcance limitado y es posible que hable con un asesor financiero diferente cada vez que llame.

Si todo lo que necesita son consejos básicos de inversión, los robo-advisors pueden valer la pena.

Un asesor financiero tradicional (en persona)

Cuando la mayoría de la gente piensa en un asesor financiero tradicional, normalmente le vienen a la mente las firmas de gestión patrimonial de renombre: Merrill Lynch, Morgan Stanley, Edward Jones, JP Morgan Chase y Goldman Sachs se encuentran entre las más reconocidas. Más allá de estos nombres conocidos, miles de empresas independientes de gestión patrimonial tienen oficinas en todo Estados Unidos, que a menudo reflejan el nombre del fundador de la empresa.

Con miles de oficinas en todo Estados Unidos, debería considerar contratar a un asesor financiero local no lejos de casa si es importante para usted reunirse en persona con frecuencia.

Los asesores de estas empresas tienen muchos nombres: corredor de bolsa, asesor financiero, asesor financiero, asesor de inversiones registrado (RIA), planificación financiera y administradores de patrimonio, por nombrar algunos. Estos títulos a menudo vienen con una variedad de designaciones (por ejemplo, Planificador financiero certificado (CFP), Asegurador de vida autorizado (CLU), Analista financiero autorizado (CFA), Consultor financiero autorizado (ChFC), Fiduciario de inversiones acreditado (AIF), Gestor de inversiones certificado. Analista (CIMA), y muchos más).

Los asesores de estas empresas de gestión patrimonial pueden proporcionar servicios de planificación financiera como parte de sus ofertas. Si trabaja con un asesor financiero en una de estas empresas, asegúrese de comprender cómo se les paga. Los conflictos de intereses suelen venir acompañados de modelos de compensación.

Por ejemplo, alguien a quien se le paga por comisiones puede sentirse presionado a vender productos de inversión por los que se le paga una cantidad mayor. Eso no quiere decir que vayan a hacer eso, pero es mejor encontrar a alguien con la menor cantidad de conflictos posible.

Si la empresa es un asesor de inversiones registrado, debe preguntar si actúa como fiduciario . Deben actuar en el mejor interés de sus clientes y seguir un estándar fiduciario. Puede parecer obvio, pero pide protegerte.

Un asesor financiero virtual (en línea)

Al igual que los robo-advisors, muchas empresas ofrecen ahora servicios de planificación financiera en línea. En lugar de tener reuniones en persona, un asesor financiero virtual se reunirá con usted mediante un servicio de videoconferencia en línea (por ejemplo, Zoom, Skype, etc.). El asesoramiento financiero virtual se está volviendo cada vez más popular entre las personas que quieren evitar dolores de cabeza por el tráfico y los desplazamientos para reunirse con su asesor financiero, lo que puede consumir un tiempo valioso que puede disfrutar con familiares o amigos.

Los mejores asesores financieros virtuales brindan servicios casi idénticos a los asesores financieros tradicionales y ofrecerán modelos de precios similares a los de una empresa de asesoría tradicional.

Un asesor financiero especializado

Miles de asesores financieros hoy se especializan en trabajar con clientes que comparten intereses, ocupaciones, creencias religiosas y más en común. Al crear un nicho particular, estos asesores brindan conocimiento experto para brindar servicios de planificación financiera y orientación adaptada a la audiencia a la que atienden.

Nuestras principales recomendaciones para encontrar un asesor financiero

Existen numerosos sitios web para ayudar a las personas a encontrar asesores financieros en línea. Pero muchos sitios web están desactualizados y otros simplemente extraen datos básicos de los reguladores de valores federales y estatales, que ofrecen poca información valiosa.

Por otro lado, los tres sitios web siguientes pueden ayudarle a encontrar los mejores asesores financieros para sus circunstancias particulares en función de las características mencionadas anteriormente: independencia, calidad, servicios y estructura de tarifas.

Red de planificación Xy

XY Planning Network es una organización nacional de más de 1500 asesores financieros independientes afiliados en todo el país que atienden principalmente a clientes de las Generaciones X y Y.

Tienen un proceso de selección natural que comienza con lo que buscas que haga un asesor (un tema recurrente). Cuando ingresa sus criterios en un cuadro de búsqueda, el sitio web muestra los asesores recomendados.

Probablemente pueda encontrar una empresa y un asesor que vivan cerca de usted. De lo contrario, todos los asesores afiliados a XY Planning pueden trabajar con usted en línea. Todos los asesores financieros de XY Planning deben cobrar honorarios y la mayoría ha obtenido su designación CFP. No tienen requisitos mínimos y muchos asesores ofrecen una estructura de honorarios fijos, anticipos o basados ​​en suscripción.

Red de planificación Garrett

Garrett Planning Network existe desde el año. Al igual que XY Planning, requieren que los asesores sean empresas de pago centradas en la planificación financiera. La búsqueda de un asesor también es un proceso sencillo. Puede buscar por especialidad, como asesoramiento por teléfono o web, experiencia militar, gestión de carteras, inversión inmobiliaria, etc. Una vez elegida, la segunda opción lo desglosa aún más. Por ejemplo, las opciones son ingenieros, abogados y profesiones médicas en la categoría profesional.

Los asesores acuerdan cobrar a los clientes por horas. También deberán ofrecer servicios de gestión de inversiones.

Procurador de riqueza

Lanzado en, Wealthtender ofrece un nuevo enfoque para encontrar un asesor financiero con directorios y guías fáciles de usar y una interfaz moderna similar a Netflix.

A diferencia de los sitios web de búsqueda de un asesor que comienzan solicitando su código postal, Wealthtender cree que el lugar donde vive debe ser un factor, pero no necesariamente el factor principal, para determinar a quién debe contratar.

Por ejemplo, encontrará asesores financieros en Wealthtender que se especializan en varias categorías, que incluyen:

• El campo o industria en el que trabaja (por ejemplo, tecnología, energía, bienes raíces, profesionales médicos)
• La empresa para la que trabaja (por ejemplo, Amgen, Apple, Walmart)
• Su edad o etapa de su vida (por ejemplo, generación X, nuevos padres, divorciados, adultos jóvenes, etc.)
• Especialidades de inversión (p. ej., criptomonedas, inversiones alternativas, inversiones ESG)
• Especialidades en planificación financiera (p. ej., LGBTQ+, inmigrantes, financiación universitaria, etc.)

Y si desea leer reseñas en línea de asesores financieros para conocer lo que dicen sus clientes sobre trabajar con ellos, Wealthtender ofrece la primera plataforma de reseñas de asesores financieros de la industria. (Lo creas o no, la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) prohibió a los asesores financieros pedir a sus clientes que escribieran reseñas hasta hace poco).

Pensamientos finales

Elegir un asesor financiero es una de las decisiones más críticas para ayudarlo a planificar su futuro financiero. Abundan las historias sobre consumidores que se sienten engañados por personas que se hacen llamar asesores financieros. Esperamos que este artículo le oriente en el proceso de determinar el asesor financiero adecuado para usted.

Recuerde, comienza con lo que desea que un asesor haga por usted. Sin eso, es más probable que tomes la decisión equivocada. Seguir el proceso le ayudará a tomar la decisión correcta teniendo en cuenta el objetivo.

Wealthtender, XY Planning Network y Garret Planning Network son nuestras tres recomendaciones principales.