¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? ¿Valen la pena?

Las tarjetas de crédito son una forma de pago dominante, pero ¿cómo funcionan exactamente? Debido a la enorme deuda acumulada por las tarjetas de crédito, muchos usuarios no parecen saber la respuesta a esa pregunta.

Encontrará nombres famosos como Chase, American Express y Capital One que promocionan reembolsos en efectivo, puntos de viaje, créditos para comidas y más para incitarlo a usar su tarjeta en sus compras diarias. Los emisores de tarjetas de crédito promueven el supuesto prestigio de comprar con tarjetas de crédito, pero para los consumidores, abrir la factura puede ser bastante aleccionador.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que los estadounidenses gastan aproximadamente 120.000 millones de dólares al año en intereses y comisiones de tarjetas de crédito, unos 1.000 dólares por hogar. Citando además la profundidad del problema, Debt.org escribe que la familia estadounidense promedio tiene más de $5,000 en deudas de tarjetas de crédito y al menos 2,7 tarjetas.

Pero ¿cómo funciona esta cómoda forma de gastar? Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito para tomar las mejores decisiones financieras para usted.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito son una de las formas de pago más populares de bienes y servicios. La delgada pieza rectangular de plástico o metal sirve como opción de pago para que los compradores tomen prestados fondos para compras hoy y los paguen más tarde.

Además, las tarjetas de crédito permiten a sus titulares pedir dinero prestado mediante adelantos en efectivo en el cajero automático o en un cajero bancario y transferir dinero de una tarjeta de crédito a otra.

Esta conveniente forma de pago permite a los compradores mantener más dinero en su bolsillo y ganar recompensas cuando se usa correctamente. Veamos un poco más de cerca la mecánica de las tarjetas de crédito.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito permiten a los usuarios realizar compras y pagar facturas. Primero, un comprador entrega la tarjeta de crédito a un comerciante, quien se comunica electrónicamente con el emisor de su tarjeta de crédito para autorizar la transacción según los términos de la tarjeta de crédito. Luego, el banco (emisor de la tarjeta de crédito en la mayoría de los casos) aplica la transacción al saldo de su tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito se procesan a través de Internet mediante empresas de procesamiento de pagos como Mastercard, Visa, American Express y Discover, que cobran a los vendedores una tarifa por procesar las transacciones. Estas empresas tecnológicas globales proporcionan una plataforma para conectar a los consumidores con las empresas para transferir dinero y realizar pagos electrónicos de productos y servicios. Además, autorizan, compensan y liquidan transacciones de pago para varios emisores de tarjetas de crédito.

¿Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito?

El emisor de la tarjeta de crédito gana dinero cobrándole intereses por prestarle dinero. Hay un período de gracia de 21 días en el que no se cobran intereses. Si no paga la deuda para entonces, incurrirá en cargos por intereses.

Los términos determinan el interés que acordó pagar cuando abrió la cuenta. El saldo refleja una tasa de interés basada en la tasa de porcentaje anual o APR. La tasa fluctúa a medida que cambia la tasa de interés preferencial.

¿Quién necesita una tarjeta de crédito?

Nadie “necesita” una tarjeta de crédito. Sólo debe ser utilizado por quienes tienen los medios para pagar la factura a tiempo. Si intenta utilizar tarjetas de crédito sin un plan financiero sólido ni un historial de pagos, podría desperdiciar decenas de miles de dólares a lo largo de su vida.

Al considerar una tarjeta de crédito, debes considerar los pros y los contras. Luego, desarrolle hábitos monetarios sólidos para asegurarse de mantenerse dentro del presupuesto y pagar el saldo completo cada mes.

Ventajas de las tarjetas de crédito

1. Ayudarle a generar crédito . Las tarjetas de crédito lo ayudan a establecer un historial confiable de pago de deudas , lo que fortalece su puntaje crediticio. Cada mes usted lleva un saldo y realiza un pago; el emisor de la tarjeta de crédito informará a la agencia que le han otorgado crédito y que usted realizó un pago a tiempo.
2. Comodidad y flexibilidad . Las tarjetas de crédito facilitan el pago de compras sin preocuparse por el efectivo. Prácticamente todos los comerciantes en línea sólo aceptan tarjetas de crédito. No tienes que preocuparte por cargos no autorizados.
3. Comprar ahora. Paga después. Las tarjetas de crédito amplían su poder adquisitivo al pagar sus compras más tarde. Todas las tarjetas de crédito difieren los intereses de las compras durante 21 días y muchas tarjetas vienen con una APR introductoria del 0%. Estas estrategias ayudan a mantener el efectivo en su bolsillo por más tiempo.
4. Recompensas. Obtenga una parte de su compra con reembolsos en efectivo, acciones , puntos de viaje y criptomonedas. Consigue la tarjeta que te premia con algo que te guste. Por ejemplo, obtenga entre 1 y 10 % de reembolso en efectivo para poner más dinero en su billetera o planificar sus vacaciones con puntos de viaje. Es una excelente manera de ahorrar dinero si está liquidando el saldo de la tarjeta de crédito.
5. Coloque efectivo en espera. Necesitará una tarjeta de crédito para pagar los gastos imprevistos al alquilar una habitación de hotel o un automóvil. Este método le permite poner dinero en espera sin inmovilizar su cuenta bancaria .

Contras de la tarjeta de crédito

1. Gasto excesivo y deuda. Las tarjetas de crédito facilitan gastar dinero y preocuparse por ello más adelante. Este ciclo puede generar deuda y una rotación continua de pagar más por las compras de lo que valen. Las tarjetas de crédito no son dinero extra. Tienes que tener un plan para devolverlo.
2. Tasas de interés altas. Las tarjetas de crédito pueden resultar costosas si no se pagan dentro de los 21 días. Las tasas de interés oscilan entre el 9% y el 26%, según la tarjeta y el puntaje de crédito . Podría gastar más intereses que sus recompensas.
3. Límites a las recompensas. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito limitan las recompensas que puede ganar con las compras. Lo mejor sería leer la letra pequeña para comprender el valor real de las recompensas.
4. Nocivo cuando no se usa responsablemente. Las tarjetas de crédito pueden mejorar o deshacer su puntaje crediticio. Los pagos atrasados ​​y la alta utilización del crédito pueden afectarlo negativamente y dar lugar a cuentas de cobranza o demandas.

Alternativas a las tarjetas de crédito

No todo el mundo necesita una tarjeta de crédito. Es posible que algunas personas no puedan pagar el saldo a tiempo y de manera confiable, mientras que otras simplemente prefieran pagar siempre con su propio dinero. Siempre hay alternativas:

• Dinero en efectivo. El efectivo es una excelente alternativa a las tarjetas de crédito porque le garantiza que solo gastará lo que tiene. Por ejemplo, intente ahorrar para compras grandes con un fondo de amortización.
• Una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito ofrecen la conveniencia y facilidad de las tarjetas de crédito mientras utilizan dinero en su cuenta corriente para realizar compras. Utilizan las mismas empresas de procesamiento de pagos que las tarjetas de crédito; algunos vienen con reembolso. Además, tendrá tranquilidad con las devoluciones de cargo y la protección contra fraude. Sólo tenga en cuenta que las tarjetas de débito requieren que tenga una cuenta bancaria calificada.
• Una tarjeta prepago. Los consumidores depositan dinero en tarjetas prepago antes de realizar compras. Estas tarjetas utilizan las mismas empresas de procesamiento de pagos que las tarjetas de crédito y no requieren que usted tenga una cuenta bancaria .
• Préstamo personal. Considere un préstamo personal si no califica para una tarjeta de crédito con tasas de interés bajas y está planeando una compra importante. De esta manera, conocerá su calendario de pagos y evitará gastos excesivos y tarifas excesivas que aumentan el precio de compra con el tiempo.

Buenos hábitos monetarios para tarjetas de crédito

Aquí hay una lista de hábitos monetarios sólidos al usar tarjetas de crédito:

• Utilice un presupuesto. Haga un plan sobre cuánto ingresa y gasta cada mes. Debe determinar cuánto dinero es suficiente para su estilo de vida. No vayas de compras sin tener en mente una cantidad determinada. Aprenda a ceñirse al presupuesto porque no desea tener un saldo en la tarjeta de crédito mensual.
• Minimiza gastos y vive por debajo de tus posibilidades. Planifique todas sus compras y aprenda a utilizar los fondos de amortización para ahorrar. A medida que aprenda a retrasar la gratificación y gastar menos, utilizará menos crédito y tendrá menos deudas. Con el tiempo, podrá ahorrar más y alcanzar sus objetivos financieros antes.
• Construya un fondo de emergencia. No espere a que la vida suceda y no planee usar tarjetas de crédito para emergencias. Se producirán gastos inesperados. Fíjese el objetivo de ahorrar al menos entre 3 y 6 meses de gastos. Ahorrará cientos en intereses al no utilizar una tarjeta de crédito.
• Automatizar ahorros e inversiones. Aprenda a pagarse a usted mismo primero con la inversión automática . Te lo mereces. Pase lo que pase, elige ahorrar para tu futuro. Cuando lo automatiza, no tiene que pensar en ello ni puede gastarlo. Este hábito te obligará a ceñirte al presupuesto.

La línea de fondo

Los nuevos usuarios a menudo se sienten atraídos por las tarjetas de crédito debido a sus atractivas recompensas o su amplia popularidad. Sin embargo, las tarjetas de crédito pueden hacer o deshacer su futuro financiero . Los consumidores deben comprender que los emisores de tarjetas de crédito son empresas que buscan ganar dinero porque nada es gratis.

Nunca tendrás demasiado dinero . Tómese el tiempo para elaborar su plan financiero y un presupuesto. Entonces, empieza a invertir. Si no puede pagar el saldo completo cada mes, es probable que la tarjeta le cueste más de lo que gana en recompensas y necesitará un nuevo plan financiero .