Su guía de 5 pasos para obtener un alivio rápido de su deuda

Mantener saldos en varias tarjetas de crédito es estresante y costoso, y liquidarlos rápidamente puede ser un desafío.

Esto es especialmente cierto si vive al día o si tiene otras deudas simultáneamente, como préstamos estudiantiles . Pero es posible obtener alivio de la deuda incluso con esos desafíos.

Esta guía de 5 pasos puede ayudarle a desarrollar un plan para pagar su deuda o identificar la mejor opción de alivio de la deuda cuando un plan de pago tradicional simplemente no es suficiente.

Paso 1: Deje de dificultar tanto la obtención de alivio de la deuda

Antes de abordar cómo establecer el plan adecuado para salir de la deuda, debemos abordar uno de los mayores errores que comete la gente cuando necesita alivio de la deuda: sigue gastando en tarjetas de crédito mientras intenta liquidarlas.

Es el dicho de dar dos pasos hacia adelante y tres hacia atrás. Si paga $100 pero gana $100 en nuevos cargos ese mismo mes, nunca llegará a ninguna parte.

La única forma de salir de la deuda de tarjetas de crédito es dejar de crear nuevas deudas y al mismo tiempo pagar lo que debe. Esto significa que necesita un presupuesto que cubra todos sus gastos y genere ahorros de emergencia. De esa manera podrás evitar nuevos cargos para cubrir gastos diarios y emergencias, lo que nos lleva al Paso 2.

Paso 2: cree un presupuesto optimizado para salir de sus deudas

Un presupuesto es esencial en su búsqueda para salir de sus deudas, sin importar qué opción de alivio de deuda termine utilizando. Necesita elaborar un presupuesto, escrito y no sólo en su cabeza.

1. Sume todos sus ingresos mensuales
2. Anota todos tus gastos, incluso los más pequeños.
3. Sume todos sus gastos y reste el total de sus ingresos.
4. Si gasta más de lo que gana, es hora de recortar.
5. Si no gasta más de lo que gana, tome parte de los ingresos sobrantes que no gasta y póngalos en ahorros.

Los ahorros deben ser una partida en su presupuesto. Lo ideal sería ahorrar entre un 5% y un 10% de sus ingresos netos mensuales. Si no puedes alcanzar ese objetivo, mira qué puedes cortar para alcanzarlo.

Una vez que haya configurado todo eso, ahora tendrá un presupuesto básico que puede utilizar para la administración regular del dinero . Pero ahora se quiere establecer un presupuesto para la eliminación de la deuda. Cualquier dinero que no esté utilizando para cubrir necesidades o ahorrar debe destinarse a la eliminación de deudas. Eso significa que es hora de volver y hacer más recortes.

El objetivo es liberar la mayor cantidad de dinero posible para brindarle el alivio que necesita. Recuerde, estos recortes son temporales. Una vez que pague su deuda, puede volver a agregar estos gastos. Ahora, sin embargo, se encuentra en modo de crisis presupuestaria. Entonces, si no es esencial, debe desaparecer.

Paso 3: Haga un balance de sus deudas y decida una estrategia de pago

Ahora es el momento de abordar el meollo de la cuestión de obtener alivio de la deuda. Eso comienza por determinar exactamente cuánto debe, cuánto le está costando y en qué situación se encuentra cada deuda.

Reúna los extractos de su tarjeta de crédito más recientes o inicie sesión en sus aplicaciones para anotar lo siguiente para cada tarjeta de crédito:

1. Saldo actual
2. Pago mensual actual
3. APR ( tasa de interés)
4. Estado de la cuenta (actual, atrasada, cancelada)

Esta lista le ayudará a determinar la mejor estrategia a utilizar para obtener alivio de la deuda:

• Si debe menos de $5,000 en total, vaya al Paso 4 para establecer un plan de pago.
• Si debe más de $5,000, vaya directamente al Paso 5 para comenzar a investigar opciones para el alivio de la deuda.

Paso 4: Establecer un plan de reducción de deuda

Si debe menos de $5,000 en total, es posible que pueda salir de sus deudas por su cuenta simplemente haciendo pagos estratégicamente.

Aquí es donde entra en juego su presupuesto porque los pagos mínimos no le ayudarán a salir de sus deudas rápidamente. En cambio, debe destinar la mayor cantidad de dinero posible a pagar una deuda a la vez.

Hay dos escuelas de pensamiento sobre cuál deuda pagar primero:

1. avalancha
2. Bola de nieve

Con ambas estrategias, usted realiza pagos mínimos en todas sus otras tarjetas de crédito para evitar que se atrasen (o al menos se retrasen más de lo que están). Luego, dedica todo ese dinero extra que liberó para realizar los pagos más grandes posibles de una deuda. A medida que pagas cada deuda, eliminas una factura y liberas más dinero para pagar la siguiente.

El método de la avalancha

Con el método de avalancha, usted prioriza sus deudas desde la APR más alta hasta la APR más baja. Primero paga la deuda con la APR más alta porque le está costando más dinero con cargos por intereses adicionales. Al pagarlo primero, ahorras.

Sin embargo, si sus deudas con la APR más alta también tienen sus saldos más grandes, una avalancha puede ser desalentadora. Tomará mucho tiempo liquidar el primer saldo y es posible que pierda la concentración. En este caso, la bola de nieve puede resultar más eficaz.

El método de la bola de nieve

Con bola de nieve, priorizas tus deudas del saldo más bajo al más alto. Primero paga la deuda con el saldo más bajo, luego la siguiente más baja, y así sucesivamente. Esto le ayuda a obtener algunas ganancias rápidas y generar efectivo e impulso para abordar sus saldos más grandes.

Personalizando el mejor método para sus necesidades

Los nombres lindos para las estrategias de reducción de deuda son geniales, pero la realidad es que es posible que desees utilizar una combinación de los dos. Por ejemplo, si tiene algunos saldos bajos que puede liquidar en uno o dos meses, elimínelos primero. Luego cambie a avalancha y vaya en orden de APR.

También es posible que desees ajustar tu estrategia si tienes deudas atrasadas. Por ejemplo, si no realizó un pago con tarjeta de crédito por más de 30 días, está dañando su crédito. Para detener ese daño, debes pagar todo lo que esté atrasado (todos los cargos que están atrasados) más el pago del mes en curso.

Cada mes que no actualiza la deuda, su crédito se ve más afectado. Por lo tanto, puede tener sentido priorizar las deudas atrasadas pero que no se han cancelado primero.

Las deudas que ya están canceladas deben liquidarse en último lugar. El daño crediticio ya está hecho y realmente no es posible salvar la cuenta. Por lo tanto, realice pagos mínimos para evitar que la compañía de la tarjeta de crédito envíe la cuenta a un cobrador, pero no le dé prioridad para el pago.

Por último, tenga en cuenta que cuanto más flujo de caja tenga para pagar la deuda , más rápido podrá hacerlo. Por ejemplo, si debe $5,000 con una APR promedio del 17 % y puede dedicar $500 cada mes para pagar la deuda, estará libre de deudas en 11 meses. En cambio, si solo puedes dedicar $300, la misma estrategia tardaráeses.

Si no puede dedicar una gran suma de efectivo cada mes para eliminar su deuda porque simplemente no tiene el flujo de efectivo para ello, continúe con el Paso 5.

Paso 5: Explorar opciones para el alivio de la deuda

Si debe más de $5,000 en total o no tiene mucho efectivo disponible para pagar la deuda, entonces las estrategias anteriores no le brindarán los resultados que desea en el tiempo que desea. En cambio, necesita encontrar una opción de alivio de la deuda que se ajuste a sus necesidades, crédito y presupuesto.

Repasemos las formas más populares de alivio de la deuda y la mejor situación para utilizar cada una. Estas soluciones pueden ayudarle a evitar la quiebra y salir de sus deudas lo más rápido posible. Las dos primeras soluciones son opciones de alivio de la deuda que puede hacer usted mismo. Los dos segundos son programas de alivio de deuda que usted establece con ayuda profesional.

transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo ofrece una APR baja o nula sobre los saldos que transfiere de otras tarjetas. Lo ideal es obtener una TAE del 0% durante 6 a 18 meses, lo que le permite liquidar su deuda sin intereses.

Esta estrategia funciona mejor si tiene grandes sumas de flujo de caja libre para realizar los pagos más grandes posibles. También necesita un crédito excelente para calificar para el período más largo posible de 0% APR.

Digamos que usted debe $10,000 en total, tiene un puntaje FICO excelente de 800 y tiene $600 de sobra en su presupuesto. Obtienes una tarjeta de transferencia de saldo con 0% TAE durante 18 meses. Con pagos de $600, el saldo se pagaría en su totalidad en 17 meses.

Por supuesto, si tiene mal crédito o no tiene mucho dinero extra a mano, esta opción de alivio de la deuda no funcionará.

Préstamos de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda personal puede ser una excelente opción para aliviar la deuda si tiene buen crédito y un presupuesto estable. Obtiene un préstamo personal por un monto igual a la deuda total de su tarjeta de crédito. Luego utiliza los fondos del préstamo para liquidar sus tarjetas de crédito. Eso deja sólo el préstamo a bajo interés por liquidar.

Digamos que debes $20,000 en total y tienes un buen puntaje FICO de 700. Habla con un prestamista y puede calificar para un préstamo al 7% APR. Si el préstamo tiene un plazo de tres años, pagarás tu deuda en 36 meses con pagos mensuales de alrededor de $618. En cinco años, pagaría su deuda en 60 pagos con pagos tan bajos como $397.

Para que esta opción funcione, necesita un buen crédito para calificar para la tasa de interés más baja posible. Cualquier valor superior al 10% no le proporcionará el beneficio que necesita. También necesita un presupuesto estable porque, de lo contrario, acumulará nuevos saldos en sus tarjetas de crédito y terminará con más deudas en lugar de menos.

Asesoramiento crediticio y planes de gestión de deuda.

Si no tiene un buen crédito o un presupuesto estable, pero desea pagar todo lo que debe para evitar dañar su crédito, entonces la asesoría crediticia es el camino a seguir.

Los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro brindan un programa de alivio de la deuda conocido como plan de gestión de la deuda. Consolida todas sus facturas en un pago mensual asequible. Por supuesto, usted todavía les debe a sus acreedores originales, pero la organización de asesoría crediticia lo ayuda a establecer un plan de pago que sus acreedores aprueben.

Los asesores de crédito trabajan con los acreedores para reducir o eliminar los intereses y evitar que se apliquen multas a su cuenta. Eso hace que sea más fácil liquidar cada saldo. Y dado que está trabajando con el servicio de asesoramiento crediticio, los acreedores estarán de acuerdo incluso si tiene mal crédito o sus cuentas están atrasadas.

Si tiene cuentas atrasadas, la mayoría de los acreedores aceptarán ponerlas al día después de tres pagos. Eso hace que esta sea la forma más fácil de actualizar varias cuentas vencidas al mismo tiempo.

El problema es que cualquier tarjeta que incluya en el programa se congelará cuando se inscriba y se cerrará cuando se cancele. Pero incluso eso puede ser algo bueno si necesita romper con su dependencia crediticia.

Pago de la deuda

La última opción para el alivio de la deuda es pasar por la liquidación de la deuda. Aquí es donde sólo pagas un porcentaje de lo que debes. Por ejemplo, si debes $5,000 en una cuenta, ofreces $2,500. A cambio de ese pago, el acreedor o cobrador libera el saldo restante.

Cada deuda que liquide dañará su crédito durante siete años a partir del momento en que la cuenta se volvió morosa. Aún así, si ya tiene mal crédito o la mayoría de sus cuentas ya están canceladas o en cobranza, la liquidación de deudas puede tener sentido.

Los acuerdos son algo que puede intentar negociar por su cuenta o puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que negocie por usted. Si trabaja con una empresa, esta creará una cuenta para pagar fondos y generar dinero para ofertas de liquidación. Luego, una vez que se tienen suficientes fondos disponibles, se comunican con las empresas para negociar.

Las empresas de liquidación de deudas acreditadas no cobrarán ninguna tarifa por adelantado por un programa de liquidación de deudas. En cambio, solo paga una vez que lleguen a un acuerdo a su favor. Luego cobran sus honorarios, que normalmente equivalen a un porcentaje del dinero que le ahorraron.

Preguntas frecuentes sobre alivio de deuda

¿Es el alivio de la deuda una buena opción?

Sí. Los programas de alivio de la deuda pueden ser una excelente solución para salir de las deudas cuando los pagos mensuales tradicionales no funcionan. Y existe una variedad de diferentes programas de ayuda que son ideales para personas con otros puntajes crediticios y limitaciones presupuestarias.

¿Quién califica para un programa de alivio de la deuda?

Es relativamente fácil calificar para los programas de alivio de la deuda, por lo que la mayoría de las personas califican. Para cualquier programa de alivio de la deuda, es necesario tener al menos algunos ingresos para realizar los pagos mensuales. Los pagos mensuales suelen ser más bajos que los pagos totales que paga actualmente. Sin embargo, al menos tendrás que pagar algo.

Los programas de alivio de deuda más populares (programas de gestión de deuda y programas de liquidación de deuda) no tienen requisitos de calificación crediticia. Como resultado, puede utilizarlos incluso si tiene mal crédito.

¿Qué tan grave afecta su crédito un programa de alivio de la deuda?

Los efectos del alivio de la deuda en su crédito variarán según el programa de alivio de la deuda que utilice.

Un programa de gestión de deuda que usted establezca a través de un servicio de asesoramiento crediticio no creará elementos negativos en su informe crediticio siempre que se realice correctamente. Además, el programa le permite crear un historial crediticio positivo porque cada pago mensual que realiza se distribuye a sus acreedores según un cronograma acordado.

Sin embargo, un programa de gestión de deuda puede afectar negativamente su puntaje crediticio porque cierra sus cuentas de tarjetas de crédito. Aunque las cuentas se cierren al día, cerrarlas puede disminuir su edad crediticia y su combinación de crédito, que son dos factores menores que se utilizan en los cálculos de la puntuación crediticia.

Por el contrario, un programa de liquidación de deudas tendrá un efecto mucho más significativo en su crédito. Cada deuda que liquide permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez. Estas cuentas se cerrarán con un estado liquidado, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

¿Tienen los programas de alivio de la deuda consecuencias fiscales?

Existe un tipo de programa de alivio de deuda que puede tener consecuencias fiscales: un programa de liquidación de deuda. Si liquida una deuda por menos del monto que debe, es posible que deba pagar impuestos sobre el porcentaje que no pagó.

Básicamente, el IRS trata la deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos. Por lo tanto, el prestamista o acreedor debe enviarle un formulario de impuestos 1099-C que muestre el monto imponible de la deuda condonada cuando liquida una deuda. Para evitar pagar impuestos sobre este monto, debe presentar una exclusión que demuestre que sus pasivos exceden sus activos.

Los programas de gestión de deuda no tienen consecuencias fiscales porque usted paga su deuda en su totalidad con un interés reducido. Además, dado que se reembolsa la totalidad del capital, no se le condona ningún monto de impuestos.