Refinanciación de préstamos estudiantiles: ¿Es esta estrategia de ahorro de dinero adecuada para usted?

La siguiente es una publicación invitada de Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner. Más sobre él al final de este post.

¿Se pone ansioso pensando en cómo pagará la deuda de su préstamo estudiantil? He conocido a mucha gente pasando por la misma batalla.

A menudo indicamos a nuestros clientes la refinanciación de préstamos estudiantiles . Los prestatarios pueden ahorrar toneladas de dinero mediante la refinanciación. Pero, ¿esta estrategia para ahorrar dinero es adecuada para usted?

La realidad es que, aunque a muchas personas les ahorra miles de dólares, no siempre es la mejor opción. Echemos un vistazo a algunas de las realidades de la refinanciación de préstamos estudiantiles que la mayoría de la gente pasa por alto.

La realidad de la refinanciación de préstamos para estudiantes

He tenido el privilegio de consultar con Student Loan Planner sobre más de $500 millones en deudas de préstamos estudiantiles a lo largo de los años. Hemos podido ahorrarles a nuestros clientes toneladas de dinero a través de planes de pago de préstamos estudiantiles personalizados.

Lo hemos visto todo y puedo contarle tres cosas sobre la refinanciación de sus préstamos estudiantiles:

1. La refinanciación no es la opción correcta para todos
2. No ayudará a todos con la deuda de sus préstamos estudiantiles
3. La refinanciación podría perjudicar financieramente a algunos prestatarios

Ganamos comisiones cuando nuestros clientes refinancian a través de nuestros enlaces de afiliados, pero prefiero no ganar ese dinero si eso significa empujar a las personas a tomar lo que podría ser una decisión financiera terrible.

La refinanciación puede ser una excelente opción para algunos prestatarios, pero no es la única opción.

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Refinanciar sus préstamos para estudiantes no eliminará la deuda de sus préstamos para estudiantes

La refinanciación es una de las mejores estrategias para reducir la deuda de sus préstamos estudiantiles. Nuestra experiencia es que refinanciar sus préstamos estudiantiles es una manera fantástica de ahorrar tres, cuatro o cinco cifras, pero no le ahorrará más que eso.

Si tiene $250,000 en préstamos estudiantiles, la refinanciación no eliminará su deuda . Pero dependiendo de su crédito, podría reducir una parte importante de los intereses. Sin embargo, aún tendrá que devolver la mayor parte de su préstamo.

En general, refinanciar préstamos para estudiantes es una gran idea para los prestatarios del sector privado que deben menos de 1,5 veces su salario.

Si debe más que eso, opciones como la condonación de préstamos y los planes de pago basado en los ingresos (IDR) comienzan a tener más sentido. Por supuesto, esto depende del tipo de préstamos que tenga, pero tiene más sentido si la mayoría de su deuda de préstamos son préstamos federales.

Pierde acceso a valiosos programas federales al refinanciar sus préstamos estudiantiles

Existen ventajas y desventajas al refinanciar préstamos federales para estudiantes. Una de esas desventajas es que perderá el acceso a varias protecciones federales disponibles para los prestatarios.

¿Qué protecciones perderías?

• Condonación de préstamos por servicio público (PSLF): Condona su deuda después de 10 años, libre de impuestos, después de realizar pagos en función de los ingresos.
• Condonación de préstamos IDR: la condonación de préstamos basada en los ingresos le permite pagar sus préstamos durante 25 años, según los ingresos. Al final de ese período, el gobierno condona el saldo restante, pero usted debe pagar impuesto sobre la renta sobre el monto condonado.
• Protecciones de indulgencia: La indulgencia le permite pausar los pagos del préstamo durante un año a la vez, hasta tres años en total. Por el contrario, la mayoría de los prestamistas privados que ofrecen protección por desempleo sólo le permitirán pausar los pagos durante tres meses seguidos.
• Planes IBR, ICR, PAYE, REPAYE: estas opciones de pago basadas en los ingresos ya no están disponibles cuando refinancia sus préstamos estudiantiles. Estos planes le permiten limitar el monto de su pago entre el 10 % y el 15 % de sus ingresos (20 % para Parent PLUS).

Es mucho a lo que renunciar, especialmente si existe la posibilidad de que los necesite en el futuro. Si está pensando en la condonación de préstamos, debe posponer la refinanciación de sus préstamos estudiantiles.

La refinanciación convierte sus préstamos federales en préstamos privados y, entonces, la condonación del préstamo no es una opción.

La refinanciación de préstamos para estudiantes es sólo una buena estrategia para prestatarios financieramente aptos

La gente suele considerar la refinanciación como una forma de salvarse de una enorme deuda de préstamos estudiantiles. La refinanciación es una gran estrategia para ahorrar dinero, pero sobre todo si usted es alguien que ya se encuentra en buena situación financiera. No es la mejor idea si tiene dificultades para llegar a fin de mes o tiene mal crédito.

Si no tiene un fondo de emergencia creado, podría estar a punto de sufrir un fracaso financiero.

¿Qué pasa si queda desempleado o tiene una emergencia médica y no puede realizar sus pagos? Ya no tienes la opción de pausar tus pagos hasta que puedas recuperarlos.

Si no puede realizar sus pagos, es posible que termine incumpliendo su préstamo.

La refinanciación sólo tiene sentido si se encuentra en una buena posición financiera y no necesitará esas protecciones federales. Como regla general, es buena idea tener un fondo de emergencia con al menos seis meses de gastos ahorrados.

Una de las principales razones por las que la gente refinancia es para reducir sus tipos de interés y conseguir mejores condiciones.

Sin embargo, para poder hacerlo es necesario tener buen crédito. Un puntaje de crédito superior a 700 es ideal para refinanciar. Si no tiene buen crédito, no debería refinanciar sus préstamos estudiantiles.

La refinanciación es solo el comienzo para liquidar sus préstamos estudiantiles

Muchos prestatarios utilizan la refinanciación como una forma de obtener pagos mensuales más bajos. Lo hacen ampliando su mandato.

Sin embargo, aquí está el problema: nadie lo obligará a pagar sus préstamos. Sólo tú puedes hacerlo. El hecho de que haya refinanciado sus préstamos no significa que el trabajo esté hecho. De hecho, el trabajo apenas ha comenzado.

Ahora que ha reducido sus pagos y mejorado su tasa de interés, ahora es el momento de ponerse a trabajar para liquidar su préstamo. Así es como se aprovecha la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Si simplemente quisiera pagos más bajos, los planes de pago federales habrían sido suficientes. Ahora es el momento de atacar la deuda de sus préstamos estudiantiles, realizar pagos adicionales y deshacerse de la deuda de sus préstamos estudiantiles antes.

Próximos pasos

Si no sabe si refinanciar sus préstamos, tómese el tiempo para sopesar todas sus opciones. Si necesita ayuda para determinar si es adecuado para usted, intente utilizar una calculadora de préstamos estudiantiles para comparar todas sus opciones.

Busque ayuda si no está seguro de qué hacer. Lo que haga con la deuda de su préstamo estudiantil será una de las decisiones financieras más importantes que tomará en su vida. Dedique tiempo a determinar su mejor opción financiera antes de tomar la decisión de refinanciar sus préstamos estudiantiles.

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Sobre el Autor:

Travis Hornsby fundó Student Loan Planner después de ayudar a su esposa, médica, a tomar decisiones ridículamente complejas sobre el pago de préstamos estudiantiles. Hasta la fecha, ha sido consultado personalmente sobre más de $400 millones en deuda estudiantil, más que cualquier otra persona en el país. Es un analista financiero colegiado y aporta su experiencia como ex operador de bonos que negocia miles de millones de dólares.

Aporta esa misma intensidad al analizar las mejores rutas de pago para profesionales con títulos de posgrado con seis cifras de deuda estudiantil. Ha ayudado a más de 1700 clientes a ahorrar más de $80 millones de dólares en sus préstamos estudiantiles y ha aparecido en US News, Business Insider, Forbes, Huffington Post, Rolling Stone, ChooseFi, Bigger Pockets Money y más.