Cómo aún puede obtener préstamos con mal crédito [Algunos consejos y sus mejores opciones]

Si tiene mal crédito y se encuentra en apuros, podría pensar que no puede obtener un préstamo.

Si bien es más difícil obtener un préstamo con mal crédito y aún más difícil obtener una buena tasa, tiene opciones.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre qué préstamos puede obtener con mal crédito y cómo obtenerlos.

¿Qué es un puntaje crediticio?

Los puntajes crediticios son un número entre 300 y 850 que reflejan su probabilidad de pagar un préstamo según su historial crediticio.

Su historial crediticio es una combinación de cuánto ha pedido prestado en el pasado, cuántos préstamos ha tomado y si ha pagado sus préstamos con regularidad.

Cuanto más alta sea su puntuación, más probabilidades habrá de que el prestamista piense que usted pagará el préstamo. En general, una puntuación superior a 700 se considera una puntuación "buena". Los agentes de crédito generalmente aceptados son:

• Excelente – 800 a 850
• Muy bueno – 740 a 799
• Bueno – 670-799
• Feria – 580 a 669
• Pobre – 300 a 579

Nota : Puede utilizar plataformas gratuitas como Credit Sesame , Credit Karma o ambas para monitorear sus informes y obtener recomendaciones personalizadas para mejorar su puntaje.

Cómo las malas puntuaciones afectan los préstamos

Los bancos y otros prestamistas no quieren prestar dinero que probablemente no se reembolsará.

Para protegerse de prestar a personas que podrían no pagar sus préstamos, dificultan el acceso a los préstamos para personas con puntajes crediticios bajos.

Lo hacen aumentando las tasas de interés para las personas con mal crédito o simplemente negándose a prestarles.

Por lo tanto, le conviene aumentar su puntaje crediticio tanto como sea posible antes de solicitar un préstamo. Esto le ayudará a calificar para más préstamos y obtener tasas de interés más bajas.

Puede aumentar su puntaje crediticio realizando pagos regulares de su deuda existente y trabajando para eliminarla.

¿Qué préstamos puedo obtener con mal crédito?

Si tiene mal crédito , asegúrese de investigar antes de solicitar un préstamo. Querrá estar seguro de poder pagar su préstamo y de que la tasa de interés no sea demasiado alta.

Dependiendo de cuánto dinero necesite y para qué lo utilizará, existen varias formas para que las personas con mal crédito obtengan un préstamo.

Consejo: Incluso si se declaró en quiebra, es posible que aún pueda obtener un préstamo. Aquí tiene una guía para reconstruir su crédito después de la quiebra .

Préstamos de cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros.Las cooperativas de crédito son como los bancos en el sentido de que pueden prestar dinero y permitir que los miembros tengan fondos de ahorro, cuentas corrientes y otras inversiones con ellas.

Sin embargo, debe solicitar unirse a una cooperativa de crédito y ser considerado miembro. Por lo general, son organizaciones locales sin fines de lucro y no instituciones nacionales.

Debido a que las cooperativas de crédito no tienen intereses en accionistas externos como los bancos, pueden utilizar sus ingresos para ofrecer tasas de interés y tarifas más bajas a sus miembros.

Por lo tanto, es posible que obtenga una tasa de interés mucho más baja en una cooperativa de crédito que en un banco.

Las cooperativas de crédito tienen un límite de tasa de interés del 18% para todos los préstamos, excepto los pequeños préstamos a corto plazo, que pueden cobrar hasta un 28% de interés, mientras que los bancos no tienen un límite máximo.

Estas tasas de interés más bajas pueden resultar útiles a la hora de pagar su préstamo.

Por ejemplo, si solicita un préstamo de $10,000 con un plazo de tres años al 18% de interés de una cooperativa de crédito, devolverá $13,014 durante los tres años. Si solicitara un préstamo similar de un banco al 36%, devolvería $16,489 en un plazo de tres años.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si necesita dinero ahora y es propietario de una casa, es posible que también pueda obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda o HELOC. A menudo llamada segunda hipoteca, es posible que pueda utilizar su casa como garantía para obtener acceso a efectivo.

Estos préstamos suelen tener tasas de interés bajas y usted realizará pagos mensuales junto con su hipoteca hasta liquidar el saldo.

Es importante recordar que si utiliza el valor líquido de su vivienda y no puede pagar el préstamo, podría perder su vivienda. Antes de decidirse a solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de poder realizar los pagos adicionales.

Préstamos entre pares

Los préstamos entre pares (P2P) son una forma relativamente nueva de endeudamiento. Esta opción existe exclusivamente en línea y permite a las personas pedir prestado a otra persona, grupo de personas o institución.

Si está considerando esta opción, simplemente deberá iniciar sesión en un sitio web peer-to-peer y publicar cuánto necesita y para qué lo usará. Luego, los inversores tendrán acceso a listados de préstamos y podrán elegir a quién quieren financiar.

Deberá publicar su puntaje crediticio, pero debido a que las personas y no los bancos están evaluando si le otorgan un préstamo, su puntaje crediticio es menos importante en este caso. Es posible que termine pagando tasas de interés más altas, pero sus tasas serán fijas y no requerirán garantía.

Las plataformas de préstamos entre pares más populares incluyen LendingTree y Prosper.

Préstamos de día de pago

Si bien los préstamos de día de pago están diseñados para personas con mal crédito, es mejor evitarlos. Proporcionan un adelanto en efectivo contra su próximo cheque de pago, generalmente con tasas de interés superiores al 300%.

Esto significa que le da al prestamista acceso a su cuenta bancaria para retirar su próximo cheque de pago. Si no paga o su cheque de pago no llega, podría terminar siendo responsable de pagar tres veces más de lo que pidió prestado.

La peor parte de estos préstamos es que cuando pides dinero prestado, tendrás que devolverlo con tu próximo cheque de pago.

Esto significa que no tendrá dinero para gastar y podría estar condenado a continuar el ciclo de solicitar un préstamo muy riesgoso cada dos semanas. Este es un ciclo que debes evitar a toda costa.

Adelanto en efectivo con tarjeta de crédito

Si su tarjeta de crédito lo permite, es posible que pueda obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito. Sin embargo, esta opción puede resultar costosa.

A diferencia de los pagos regulares con su tarjeta de crédito, los intereses comienzan a acumularse sobre los adelantos en efectivo de inmediato y a una tasa de interés más alta. También suele cobrarse una comisión inicial de al menos el 5 %.

Para obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, puede llevar su tarjeta a un cajero automático o sucursal bancaria donde se emita su tarjeta de crédito. Deberá proporcionar su PIN si tiene uno. Entonces, querrás comenzar a liquidar tu adelanto en efectivo lo más rápido posible.

Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Antes de decidirse a pedir un préstamo, pregúntese si se trata de una emergencia.

Por ejemplo, si necesita dinero para no ser desalojado de su casa este mes, es posible que desee solicitar un pequeño préstamo con una tasa de interés alta para pasar el mes.

Sin embargo, si tiene mal crédito y desea obtener un préstamo para automóvil , es posible que desee trabajar para aumentar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo. Estos son los pasos que puede seguir para obtener un préstamo, incluso con mal crédito.

Aumente su puntaje crediticio

Si tiene tiempo, el primer paso para conseguir un préstamo es intentar aumentar su puntuación crediticia . Puedes hacer esto mediante:

• Realice pagos a tiempo. Pague cada factura mensual de su deuda existente a tiempo y en su totalidad.
• Mantenga su saldo bajo. Debe esforzarse por utilizar menos del 30% de su crédito disponible y pagar la mayor cantidad posible de su deuda existente.
• No solicite nuevas líneas de crédito. Si planea obtener un préstamo importante, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, absténgase de obtener nuevas tarjetas de crédito u otras líneas de crédito.

Recoge tus documentos

Puede utilizar algo más que su puntaje crediticio para calificar para un préstamo. Esto es especialmente importante si no tiene crédito debido a una quiebra o si nunca solicitó un préstamo en el pasado.

Por lo tanto, es fundamental reunir lo siguiente para ayudar a demostrar su solvencia:

• Sus formularios W2 y 1099 más recientes, así como al menos dos años de declaraciones de impuestos
• Detalles de su historial laboral e ingresos.
• Lista de sus activos actuales y las deudas que tenga sobre ellos. Esto podría incluir su casa, automóvil u otra propiedad.
• Lista de deudas no garantizadas, incluidas tarjetas de crédito y facturas médicas.
• Cualquier otro ingreso incluyendo inversiones, pensión alimenticia y otros
• Estados de cuenta bancarios
• Una explicación por escrito de cualquier problema de crédito, incluida la documentación de factores externos como pérdida de empleo, divorcio u otros.

Comprenda sus opciones de préstamo y elija la mejor

Una vez que haya mejorado su crédito y haya recopilado los documentos, deberá solicitar un préstamo o línea de crédito; tómese el tiempo para comprender qué opciones están disponibles. A menudo ocurre que el primer préstamo para el que califica no es la mejor opción para usted.

Tómese el tiempo para ver para qué préstamos califica. Luego, sopese los pros y los contras de cada uno. Debe evaluar cuánto serán los pagos, cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo y cuánto pagará en total.

Una vez que haya sopesado todas sus opciones, podrá elegir la que mejor se alinee con sus prioridades. Es posible que desees elegir el que tenga el pago mensual más bajo o el que te cueste menos con el tiempo.

Pensamientos finales

Puede ser difícil salir del mal crédito, pero no es la situación definitiva. Dependiendo de cuánto dinero necesites y de qué tan rápido lo necesites, hay varias opciones disponibles.

Es esencial tener cuidado de que cuando pida prestado, podrá pagar sus préstamos. No querrá endeudarse más ni disminuir aún más su puntaje crediticio.

Asegúrese de hacer su tarea antes de solicitar un préstamo. Si bien pedir prestado con mal crédito puede ser difícil, se puede lograr. La mejor manera de obtener un préstamo es ser diligente, trabajar para mejorar su crédito y evaluar sus opciones.