Los tipos de cuentas de jubilación [¿Cuál es mejor para usted?]

Si recién está comenzando con sus finanzas, es posible que no se dé cuenta de cuántos tipos diferentes de cuentas de jubilación existen actualmente.

Después de todo, puede resultar confuso ver los tipos de cuentas y las diferentes regulaciones que las rodean.

¡Pero no te preocupes! Es más fácil de entender de lo que piensas, una vez que cada tipo de cuenta se divide en términos más sencillos.

A continuación, aprenderá más sobre cómo invertir para la jubilación, las diferentes cuentas de jubilación y algunas herramientas que le ayudarán a alcanzar sus objetivos de jubilación.

Invertir para la jubilación

La principal razón por la que deberías empezar a invertir para tu jubilación lo antes posible es por una regla muy efectiva llamada interés compuesto .

Sus inversiones son los únicos “ahorros” que se acumularán exponencialmente con el tiempo, generando miles de dólares cuando se jubile.

Cuanto más tiempo estén sus inversiones en el mercado, más crecerá su dinero con el tiempo.

Entre los los 30 años, la jubilación puede parecer algo lejano y que no vale la pena planificar. Pero esta mentalidad rápidamente te alcanza y muchas personas en sus últimos años desearían haber comenzado a invertir antes.

No solo eso, sino que generar inversiones para la jubilación puede ser más difícil cuando seas mayor, ya que comenzarás a tener compromisos mayores y más costosos (casa, hijos, etc.). Además, el interés compuesto tiene menos tiempo de su lado, lo que significa que necesita invertir de manera aún más agresiva.

Aunque es posible que no tengas mucho dinero cuando eres más joven, sí tienes tiempo. Comenzar con $100 por mes e invertir regularmente durante años le brindará una gran ventaja sobre las generaciones anteriores.

Al invertir con sus cuentas de jubilación, también se beneficiará de una aportación equivalente del empleador (¡ dinero gratis !) y de un crecimiento libre de impuestos.

Bonificación : ¿Quiere obtener más información sobre cómo invertir, elegir fondos y cómo funciona el mercado de valores? Estos libros de inversiones lo desglosarán fácilmente y podrá autoadministrar sus inversiones como un profesional.

Cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador

Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador son aquellas cuentas de inversión a las que tiene acceso a través de la empresa para la que trabaja. Ofrecen varios tipos diferentes de cuentas de inversión y también pueden incluir una contrapartida de la empresa.

Aquí hay diferentes tipos de cuentas de jubilación:

descripción general de 401k

Un 401k es un plan patrocinado por el empleador que le permitirá contribuir a los ahorros para la jubilación a través de su empleador. Existen algunos tipos de planes 401k:

401k tradicional

Tus aportaciones crecerán con el tiempo libres de impuestos y pagarás el impuesto sobre la renta cuando las retires después de los 59 años y medio. Su empleador puede ofrecer una contribución equivalente al plan 401k como beneficio de la empresa.

Roth 401k

Su dinero también crece libre de impuestos, pero contribuirá a esta cuenta con sus ingresos después de impuestos. Una vez que retire, no necesitará pagar impuestos sobre el crecimiento. Sin embargo, si su empresa ofrece una contrapartida, deberá pagar impuestos únicamente sobre la contrapartida.

Nota : Cuando su empresa ofrece una “contrapartida de la empresa”, esto significa que igualará un porcentaje de sus contribuciones de jubilación en su 401k. ¡Eso es dinero extra gratis cuando contribuyes!

403b

Un 403b es muy parecido a un 401k, pero es para escuelas públicas, iglesias y empleados de servicios públicos. Los empleados aportan dinero antes de impuestos y las contribuciones aumentan libres de impuestos. Pueden retirar después de los 59 años y medio y pagar el impuesto sobre la renta.

Plano 457

Un plan 457 está disponible para los empleados que trabajan para gobiernos locales y estatales, y otras organizaciones específicas. Al igual que el 401k, las contribuciones son antes de impuestos, aumentan libres de impuestos con el tiempo y luego se gravan cuando el empleado se retira para jubilarse.

Nota : A partir de, puedes contribuir hasta $19,500 cada año a un plan 401k. Si tiene 50 años o más y necesita ponerse al día, puede aportar hasta $26,000. El sitio web del IRS actualizará la información, ya que los límites de contribución tienden a aumentar para igualar la inflación.

Planes de pensiones

Las pensiones también se conocen como “planes de beneficios definidos” y son un tipo más tradicional de cuenta de jubilación.

Con estos planes, trabajas para un empleador durante varios años y, una vez que te jubilas, te pagan un cheque todos los meses.

Hoy en día, sólo los miembros de sindicatos, las personas que trabajan en el sector público o que pertenecen a generaciones mayores (generalmente baby boomers) utilizan un plan de beneficios definidos.

Cuentas de jubilación autoadministradas

Estos tipos de cuentas de jubilación son independientes de las de su empleador y son opcionales. También ofrecen algunas ventajas fiscales, así como más opciones a la hora de elegir sus inversiones.

Cuenta de corretaje sujeta a impuestos

Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es su cuenta de inversión estándar. No hay límites de contribución, límites de ingresos y tienes más opciones.

Puede contribuir y retirar en cualquier momento que desee y no tiene que preocuparse por las contribuciones antes de impuestos ni por esperar hasta jubilarse.

Sin embargo, el principal inconveniente de las cuentas de corretaje sujetas a impuestos es que deberá pagar impuestos sobre cualquier ganancia de capital.

Por esta razón, es mejor contribuir a una correduría sujeta a impuestos una vez que haya alcanzado el máximo de su 401k e IRA. O si no tiene un 401k de empresa y ha agotado su IRA.

IRA tradicional

La IRA tradicional es una cuenta separada de la de su empleador y le permitirá hacer crecer su dinero libre de impuestos.

Con uno tradicional, usted contribuye con dinero antes de impuestos y sus contribuciones crecen libres de impuestos. Cuando llegue el momento de retirar, pagará el impuesto sobre la renta.

Lo bueno de la IRA tradicional es que no hay límites de ingresos para sus contribuciones. Esto significa que no importa cuáles sean tus ingresos, ¡podrás hacer que tu dinero trabaje para ti !

Cuenta IRA Roth

La Roth IRA funciona a la inversa: sus contribuciones son después de impuestos, pero sus retiros están libres de impuestos. Debe esperar hasta la edad de jubilación para realizar retiros y existen algunos límites en cuanto a cuánto puede contribuir según su nivel de ingresos.

Al igual que en la IRA, sus límites de contribución son menores que los de un 401k. Pero si lo maximiza cada año, aún puede dejarle una buena suma de dinero cuando llegue a la edad de jubilación tradicional.

Sin embargo, la Roth IRA tiene algunas regulaciones. Si sus ingresos son demasiado altos, no podrá aprovechar una cuenta IRA Roth.

Para, los límites de ingresos actuales son $124,000 para individuos y $196,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Al igual que los límites de contribución de 401k, estos se ajustarán en el futuro, así que asegúrese de consultar el sitio web del IRS sobre las cuentas IRA Roth .

Puedes solucionar esto con la puerta trasera Roth , pero no es algo en lo que entraré aquí. Pero sepa que existe una forma legal de obtener más dinero en su Roth IRA.

Nota : Sin embargo, ambas IRA tienen algunos límites; por ejemplo, en solo puede contribuir hasta $ 6,000 en su cuenta y si retira dinero antes de los 59 años y medio, pagará multas por retiro anticipado.

Propietarios de pequeñas empresas y trabajadores autónomos

Solitario 401k

El Solo 401k es como un 401k pero está diseñado específicamente para trabajadores autónomos o propietarios de negocios. Como propietario de un negocio, puede optar por diferir parte de sus ganancias a un Solo 401k y luego retirarlo y pagar impuestos una vez que se jubile.

Conozca más sobre las regulaciones y límites de contribución con un Solo 401k .

SEP IRA

Una SEP IRA es como una IRA tradicional, pero está diseñada específicamente para propietarios y empleados de pequeñas empresas. Como empleador, usted contribuye al plan en nombre de todos sus empleados.

Una vez que alcance la edad de jubilación, sus empleados podrán retirarla y utilizarla para su jubilación. Los límites de contribución más altos la convierten en una buena cuenta de jubilación para los autónomos.

Obtenga más información sobre las regulaciones y los límites de contribución con una SEP IRA .

IRA SIMPLE

Las IRA SIMPLES permiten a los empleadores igualar las contribuciones incluso si un empleado no aporta nada a sus cuentas de jubilación y están diseñadas para empresas que tienen menos de 100 empleados.

Brindan a los trabajadores la oportunidad de utilizar dólares antes de impuestos sin tener que contribuir ellos mismos y, por lo general, son más sencillos de implementar y utilizar que un plan 401k.

Conozca más sobre las regulaciones y límites de contribución con una IRA SIMPLE .

¿Qué tipos de cuentas de jubilación son mejores para usted?

Existen bastantes cuentas de jubilación, así que a continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a determinar cuáles son las mejores para usted:

Elija la empresa coincidente

¿Su empresa ofrece una cuenta de jubilación equivalente? Muchos empleadores igualarán sus contribuciones de jubilación hasta una cierta cantidad (generalmente alrededor del 4%).

Básicamente, se trata de dinero gratis de su empleador, ya que podrá retirarlo y utilizarlo una vez que se jubile. Si su empresa ofrece una igualación, asegúrese de abrir el tipo correcto de cuenta que recibe el dinero.

Y este tipo de cuenta de jubilación debería ser su primera opción.

Conozca la diferencia entre las IRA

Existen diferentes tipos de IRA y cada una puede funcionar mejor para usted según sus circunstancias. Si prefiere pagar impuestos antes que sus contribuciones, querrá buscar una cuenta Roth.

Si prefiere pagar impuestos sobre la renta cuando realiza retiros después de los 59 años y medio, busque una IRA tradicional. ¡También puede optar por contribuir a ambos si se encuentra dentro de los límites de ingresos para las contribuciones Roth!

Empiece lo antes posible

Siempre es mejor comenzar a invertir lo antes posible, especialmente si la empresa para la que trabaja ofrece una contrapartida. Y si trabaja por cuenta propia o es dueño de una pequeña empresa, comience un plan.

No necesita invertir mucho dinero de inmediato, pero determine su presupuesto y asegúrese de dejar espacio para invertir en su futuro.

Si necesita más ayuda puede consultar a un asesor financiero. Pero asegúrese de hacerle estas importantes preguntas a cualquier asesor financiero , ya que muchos le cobrarán tarifas innecesarias o intentarán venderle inversiones que no necesita.

Herramientas de inversión para la jubilación

Naturalmente, si aprovecha un plan patrocinado por el empleador, se unirá a cualquier institución financiera con la que estén trabajando.

A veces el plan puede ser bueno y otras veces son planes que tienen fondos con tarifas altas. Sin embargo, ¡debe aprovechar la contrapartida de la empresa que se le pueda ofrecer!

Pero si no tiene un plan 401k de empresa, desea invertir fuera del plan 401k o desea obtener información sobre cómo maximizar sus inversiones, encontrará algunas herramientas de inversión sólidas a continuación.

Herramientas para ayudar a sus inversiones:

Gracias a la tecnología, actualmente existe un arsenal de software de finanzas personales para elegir. Y una forma de garantizar que sus inversiones y sus objetivos de jubilación vayan por el camino correcto es utilizar algunas herramientas gratuitas.

• Personal Capital : Ofrecen algunos servicios financieros para ayudarle en sus inversiones, pero la plataforma también es gratuita. Obtendrá información sobre su patrimonio neto, el rendimiento de sus inversiones e incluso información sobre su presupuesto. Regístrate gratis aquí .

• Blooom : Una de mis herramientas de inversión favoritas y sencillas es Blooom. Puede vincular su 401k o IRA para obtener información sobre sus inversiones actuales, descubrir tarifas ocultas y obtener recomendaciones personalizadas para mejorar sus resultados. Regístrate gratis aquí .

Invertir su dinero en otra parte :

Ya sea que esté buscando invertir más, diversificarse en otros lugares o invertir con poco dinero , estas herramientas pueden ayudarlo. Cada una de estas plataformas también ofrece diferentes tipos de cuentas de jubilación.

• Ally Invest : con las carteras administradas de Ally Invest, puede comenzar a invertir con tan solo $100. Trabajo mínimo, sin honorarios de asesoría y eliges un tipo de cartera según tus necesidades e intereses. Obtenga más información y comience aquí .

• M1 Finance : si está buscando invertir con un enfoque más "no intervencionista", M1 Finance puede ser una excelente opción. Puede invertir por menos con acciones fraccionarias, sin tarifas y más. Obtenga más información y comience aquí .

• Stash : Invertir con poco dinero es fácil con Stash, donde puedes comenzar con solo $5. Puede invertir en acciones fraccionarias, abrir una IRA, automatizar sus inversiones y más. Obtenga más información y comience aquí .

• Acorns: Otra plataforma de microinversión popular es Acorns , que también te permite invertir monedas sobrantes. También ofrecen varios tipos de cartera, para que pueda elegir la que coincida con sus objetivos. Obtenga más información y comience aquí.

 

Esperamos que lo anterior le haya brindado suficiente información sobre los distintos tipos de cuentas de jubilación que puede elegir. Sus elecciones serán exclusivas para usted y su familia, pero el verdadero tema común es que debe comenzar lo antes posible.

¿Buscando por mas? A continuación le explicamos cómo puede saber cuándo podrá jubilarse . ¡Puede que sea antes o después de lo que crees! Pero planificar con anticipación y hacer cuentas puede garantizar que esté preparado adecuadamente.