Ahorrar dinero vs. Pagar deudas: el enigma de las finanzas personales

Ahorrar dinero versus pagar deudas podría ser uno de los debates más comunes sobre finanzas personales. Al menos, creo que es y sigue encontrando gente de diferentes bandos.

Para aquellos que recién comienzan y tratan de descubrir su camino financiero, puede resultar confuso qué hacer o dónde concentrar su tiempo.

Hace unos años, también me encontré con este dilema. Investigué, hice números, pero todavía estaba realmente indeciso sobre qué tendría prioridad.

Y verás que muchos expertos eligen uno sobre el otro. También leerá historias de otras personas en los medios o blogueros que también eligieron un camino sobre el otro.

Para mí, ahorrar dinero versus pagar deudas puede ser un enigma financiero para quienes recién comienzan.

Ahorrar dinero vs. Pagar la deuda

Si observa las matemáticas y ve el interés de su deuda, generalmente se inclinaría por pagar la deuda, que es su objetivo principal. ¿Bien?

Pero dependiendo de sus objetivos financieros y su situación actual, no siempre es tan simple como eso.

En, como novato en finanzas personales, estaba analizando algunas deudas de préstamos estudiantiles, deudas de automóviles, deudas de tarjetas de crédito, pero también tenía muy pocos ahorros y tampoco mucho para la jubilación.

Después de buscar lo que quería hacer y leer, todavía me encontré discutiendo internamente qué es mejor: ahorrar dinero o pagar deudas.

La investigación explicó las matemáticas y dio algunos excelentes ejemplos de vida. Pero incluso con esa información, todavía no podía tomar una decisión definitiva.

Todavía lo atribuyo a indecisión o ignorancia financiera, pero tenía miedo de tomar la decisión equivocada si tomaba un camino específico en lugar de otro.

Por eso llamo a esto un debate, un enigma financiero o un problema confuso y difícil de resolver.

Con suerte, no estarás pensando que estoy siendo demasiado dramático. Incluso puedes estar gritando,

¡Vamos, mira los datos y las matemáticas de tu situación!

Para mí específicamente en ese momento, esta fue una batalla de todos modos. Un poco más abajo, compartiré mi elección y por qué.

¿Cuándo debería elegir ahorrar antes de pagar la deuda?

Elde los estadounidenses no ahorra nada de sus ingresos anuales e incluso aquellos que sí ahorran no ahorran mucho. ( CNBC )

Una de las principales razones para priorizar el ahorro de dinero antes de pagar la deuda es crear un fondo de emergencia.

Esto puede ser importante si tiene poco o nada ahorrado, ya que necesita algo de reserva para emergencias u otros gastos inesperados. Además, le ayuda a aliviar el estrés monetario.

Además, si tiene suerte con su deuda actual, las tasas de interés de esos préstamos pueden ser bastante bajas. Si las tarifas no lo arruinan, guardar este dinero primero hasta que tenga aproximadamente seis meses de gastos ahorrados podría ser una excelente opción.

Por último, si tiene opciones 401k en su empresa, también querrá aprovecharlas. Lo que significa que desea contribuir con dinero para su jubilación.

Muchas veces las empresas ofrecen una contrapartida de hasta un determinado porcentaje o incluso ofrecen participación en las ganancias. Considere el interés compuesto en sus rendimientos y tendrá una buena cantidad de efectivo trabajando para usted.

Al posponer la inversión o la jubilación, puede perder esas contribuciones, el interés compuesto y, efectivamente, perder tiempo de su dinero, que tendrá que trabajar más duro más adelante.

¿Cuándo debería saldar su deuda antes de ahorrar?

La deuda renovable total de los consumidores fue de 1,039 billones de dólares en. ( Fuente )

Además de la deuda por préstamos estudiantiles, la deuda de los consumidores también puede ser mortal. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser increíblemente altas.

¡Mi Visa, por ejemplo, tiene una tasa de interés del 23%! Imagínese llevar miles y miles en esta tarjeta, ¡solo estaría regalando dinero extra!

Además, cuando sus tasas de interés son de dos dígitos, no las superará en intereses de ahorro y es muy poco probable que lo haga en el mercado de valores para sus inversiones para la jubilación .

Básicamente, el interés de su deuda es mayor que los rendimientos que probablemente obtendrá al invertir. Cuanto mayor sea el interés de la deuda, menos sentido tendrá concentrarse en invertir porque sus rendimientos aún no serán uniformes ni generarán un valor significativo.

Otra gran razón para liquidar sus deudas anticipadamente es que libera sus ingresos para ahorrar e invertir más rápido. Pagaba aproximadamente $321 al mes por mi automóvil más otros $312 al mes en préstamos estudiantiles. Eso es más de $630 por mes y más de $7,500 por año.

Este dinero podría haberse destinado a ahorros y/o inversiones para la jubilación. Ni siquiera voy a incluir las cifras de interés compuesto sobre la inversión porque me entristecerá.

De nuevo, ¡otra razón por la que tuve problemas para hacerlo!

Equilibrando ambos

La última opción que tienes es tratar a todos por igual. Esto es exactamente lo que elegí hacer después de algunas idas y venidas conmigo mismo durante semanas.

También creo que es potencialmente una opción más común, sin embargo, no tengo datos sólidos que lo respalden.

Cuál es la decisión correcta?

Y para mí estaba la segunda parte del enigma financiero. En los últimos dos años, estoy contento con mis decisiones, pero entre y todavía me preguntaba si lo que estaba haciendo era correcto.

En el momento de esta lucha interna, me quedaban aproximadamente $18,000+ en deuda estudiantil y $13,000+ en el préstamo de mi automóvil. Además, recuerdo que por esa época no tenía ninguna deuda de tarjeta de crédito (finalmente).

Al observar los desgloses de los préstamos para estudiantes y para el automóvil, mi tasa de interés más alta fue del 6%. Después de mi enamoramiento por la inversión y la lectura de libros de finanzas , me di cuenta del potencial del ahorro y la inversión más el interés compuesto.

Decidí que continuaría pagando el saldo mínimo recurrente cada mes, aumentaría mi tasa de ahorro y ganaría más dinero . Como ganaría más dinero, lo usaría para hacer un pago adicional del préstamo de vez en cuando, así como para aumentar mi tasa de ahorro una vez más.

Una vez que hube acumulado buenos ahorros, pagué la deuda restante del préstamo del automóvil en. Eso fue un pago de $320 por mes con una tasa de interés del 6% (mis préstamos estudiantiles están todos en el rango del 4-5,5%). Ese dinero me devolvió y luego me ayudó a aumentar mi tasa de ahorro nuevamente.

Entonces, después de esos pocos años, tengo más de $70,000 ahorrados e invertidos (al momento de escribir esto), y me quedan alrededor de $4,000 en deuda estudiantil.

Me di cuenta de que si me concentraba en la deuda, es posible que la hubiera cancelado y pagado menos intereses, pero perdería años de acumular dinero e intereses compuestos.

Gracias a todos mis ahorros, también pude viajar y experimentar algunos viajes increíbles que no habría podido permitirme hacer.

Entonces, ¿hice lo correcto? Matemáticamente y para ti, tal vez no. También yo finalmente he llegado a la paz con mis decisiones y feliz con mis finanzas.

Pensamientos finales

Uno de los desafíos que probablemente enfrentará con sus finanzas personales es ahorrar dinero en lugar de pagar deudas. Además, hay mucha información que apuesta por un lado sobre el otro.

¿Qué se puede hacer realmente cuando no parece haber un ganador claro?

Bueno, hay aspectos positivos y negativos en elegir uno sobre el otro. En última instancia, la decisión depende de sus objetivos financieros únicos. Puedes terminar como yo y elegir equilibrar las molestias por igual.

Si no lo hubiera hecho, desde hasta el presente estaría tratando de ponerme al día para ahorrar dinero y perderme años de intereses compuestos y rentabilidades, que siguen creciendo.

Espero que lo anterior le haya dado una idea de mis decisiones (ya sean correctas o incorrectas) y le ayude a tomar sus propias decisiones.

De cualquier manera, dependiendo de en qué se concentre, estará tomando medidas para obtener un beneficio financiero de alguna manera.